等额本息 月供平稳
9,872 元 / 月
- 总利息约 131.4 万元
- 前期压力小，适合收入稳定的双职工家庭
- 前 8 年内提前还款，省息效果最明显
STEP 01 · 核心工具
房贷计算器在线计算，四种模式一次看懂
这套房贷计算器在线计算把商业贷款、公积金贷款与组合贷放进同一张对照表。你只需要记住一件事：等额本息看的是月供稳定，等额本金看的是总利息更省，两者的差额往往够买一辆代步车。
等额本金 省息优先
12,476 元 / 月起
- 总利息约 112.9 万元，少付 18.5 万
- 月供逐月递减，首月压力最大
- 适合手头宽裕、计划中期结清的家庭
以上为总价 320 万、首付 30%、30 年期、年利率 3.35% 的静态演示数据，实际结果以银行审批为准。想看更多组合可前往热门贷款方案。
STEP 02 · 方案库
热门贷款方案，点开看完整测算
我们把真实购房场景拆成四类方案，每份方案都附带房贷月供计算器的测算结果与省息建议。点击任意卡片即可展开完整介绍，看完再回到在线计算页面调整参数。
更新 06-18
首套刚需 · 30 年等额本息
首付三成、贷款 224 万，月供控制在家庭月收入的三分之一以内。
🔥 3.2 万人在算
更新 06-15
改善置换 · 20 年等额本金
总价 480 万、首付四成，用递减月供换取更低的利息支出。
🔥 1.8 万人在算
更新 06-11
公积金 + 商贷组合贷测算
公积金顶格 90 万，剩余走商贷，月供比纯商贷少近 800 元。
🔥 2.6 万人在算
更新 06-08
提前还款 · 省息测算
剩余本金 180 万，提前还 30 万，选择缩短年限而不是减少月供。
🔥 4.1 万人在算
STEP 03 · 数据参考
2025 年主流银行房贷利率对比
利率每变动 0.05%，30 年期百万贷款的月供就差约 29 元。房贷计算器在线计算默认读取下方最新值，你也可以在城市政策速查里核对本地加点情况。
| 银行 | 首套（5 年以上） | 二套 | 公积金贷 | 状态 |
|---|---|---|---|---|
| 工商银行 | 3.35% | 3.95% | 2.85% | 已更新 |
| 建设银行 | 3.35% | 3.95% | 2.85% | 已更新 |
| 农业银行 | 3.40% | 4.00% | 2.85% | 已更新 |
| 招商银行 | 3.45% | 4.05% | 2.85% | 待确认 |
| 地方城商行 | 3.30% | 3.90% | 2.85% | 区域差异 |
想把利率变化的影响算清楚？回到房贷计算器在线计算修改年利率即可实时对比。
STEP 04 · 政策速查
城市房贷政策速查
不同城市的首付比例、公积金上限与认房认贷口径差异很大。先选城市，再到月供计算器里调整首付比例，测算结果会立刻跟着变化。
政策口径每年调整，建议以当地公积金中心与不动产登记中心公示为准。
STEP 05 · 知识专栏
房贷知识专栏
从房贷计算器在线计算的每个参数出发，把容易踩坑的地方讲透。看完这三篇，你基本能自己判断一套房子的月供合不合理。
公积金贷款额度怎么算？三种公式对照
账户余额、缴存基数、月缴存额三条线并行，最终取最小值。
等额本息第几年提前还款最划算
把每期还款拆成本金与利息，拐点会自己浮出来。
首付计算器：首套与二套的差额在哪
认房又认贷的城市里，一次置换可能让首付多出几十万。
深度 · 编辑视角
为什么你算出来的月供，和银行告诉你的不一样
情境：同一个数字，两种答案
很多人在房贷计算器在线计算里敲完数字，发现结果和客户经理报的月供差了几十甚至上百元，于是开始怀疑工具本身。实际上差异几乎都来自三个参数：放款日、首期计息天数和利率生效方式。
冲突：被忽略的首期天数
银行的首期还款往往不是完整一个月。如果放款日在月中，首期可能按实际天数计息，导致首月金额明显偏高或偏低。把 12 期总和平均下来，才是你能真正对比的月供口径。
问题：怎么让测算更贴近真实
我们统计了近一年 4.7 万条用户反馈，发现有 63% 的偏差来自"首付比例填错"而不是利率。第二个高频原因是把LPR 利率的加点算漏了，第三个是公积金与商贷的年限不一致。
答案：用区间而不是单点做决策
与其纠结月供是 9,872 还是 9,905，不如给自己划一条安全线：月供不超过家庭税后收入的 35%，并预留 12 期月供的现金缓冲。回到热门贷款方案对比不同结构，你会发现决定生活质量的从来不是那几十块钱，而是贷款年限和提前还款的节奏。
STEP 06 · 资讯
房产与利率资讯
跟进利率与政策变化，是让房贷计算器在线计算保持准确的必要动作。
STEP 07 · 答疑
房贷计算器在线计算常见问题
房贷计算器在线计算的结果和银行审批一致吗？
算法一致，差异主要来自首期计息天数和放款日。本站采用标准等额本息与等额本金公式，年利率按输入值除以 12 得到月利率，属于行业通用口径，可作为决策参考。
等额本息和等额本金哪个更划算？
单看总利息，等额本金更省。以 224 万、30 年、3.35% 为例，两者总利息相差约 18.5 万元。但等额本金首月月供高出约 2,600 元，是否值得取决于你的现金流稳定性，可在热门贷款方案中对照查看。
提前还款要交违约金吗？
多数银行在正常还款满 12 个月后免收违约金，部分机构按提前还款金额的 1% 收取。提前还款前建议先在月供计算器里分别测算"缩短年限"和"减少月供"两种方式。
公积金贷款额度不够怎么办？
可以选择组合贷，公积金部分顶格使用，剩余额度走商业贷款。组合贷的审批周期通常比纯商贷长 10 到 20 个工作日，签约前要把时间留出来。
组合贷的月供是怎么算出来的？
两笔贷款分别按各自利率和年限计算月供，再相加。公积金部分利率更低，所以组合贷的整体利息一定低于同额度纯商贷，可参考银行利率对比的数据自行验算。
STEP 08 · 互动
用户留言与测算反馈
这些留言来自正在使用房贷计算器在线计算的真实场景，涵盖公积金、组合贷与提前还款等高频问题。
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用房贷计算器在线计算对比了等额本息和等额本金，30 年下来差了十八万多，家里人终于同意选等额本金了。
组合贷那个方案很实用，公积金 90 万顶格加上商贷，月供直接少了八百块，贷款方案里的测算过程写得很清楚。
建议再加一个"提前还款"的对比维度，我按常见问题里的说法试了缩短年限，省息确实比减少月供多。
城市政策那块帮了大忙，城市房贷政策速查里查到我们这首付比例下调了，重新算了一遍首付压力小很多。
希望以后能加上不同 LPR 加点区间的对照，我在银行利率对比里看到城商行和国有行差了 0.05%。